비정기 지출 관리 방법 | 한 달 예산이 자꾸 무너지는 이유

한 달 예산이 자꾸 무너지는 이유, 비정기 지출을 위한 자리를 만들자

이번 달에는 큰돈을 쓰지 않았다고 생각했다. 그런데 자전거 수리비가 나가고, 가족 생일 선물을 사고, 잊고 있던 연간 이용료까지 결제되었다. 생활비를 아껴 썼는데도 월말 잔액은 예상보다 적다.

예산을 지키지 못한 걸까. 매달 나가지는 않지만 언젠가는 나갈 돈을 계획에서 빠뜨렸을 수도 있다.

매달 나가지 않는 돈도 생활비의 일부다

월세나 통신비는 날짜와 금액을 예상하기 쉽다. 반면 명절 선물, 경조사비, 계절 옷, 차량 정비비처럼 가끔 발생하는 지출은 평소 예산에서 빠지기 쉽다.

이런 돈이 나간 달을 ‘특별히 돈을 많이 쓴 달’로만 보면 다음에도 같은 일이 반복된다. 미국 소비자금융보호국(CFPB)도 예산을 살필 때 보험료, 의료비, 선물, 여행비처럼 발생 주기가 긴 비용을 놓치지 않도록 몇 달의 지출 내역을 되돌아보라고 안내한다.

먼저 지난 지출에서 반복되는 일을 찾아보자

지난 6개월에서 1년의 카드·계좌 내역을 펼쳐보자. 매달 나가지는 않았지만 다시 생길 가능성이 있는 항목에 표시한다.

예를 들면 다음과 같다.

• 가족 행사와 경조사
• 명절·생일 선물
• 자동차나 자전거 정비
• 연간 구독·보험료
• 계절별 의류와 생활용품
• 여행과 휴가

모든 지출을 완벽하게 분류할 필요는 없다. 평소 한 달 예산에서 보이지 않았던 돈을 발견하는 것이 먼저다.

예상 가능한 지출은 월 단위로 나눠 생각할 수 있다

연간 이용료가 12만 원이라면 결제하는 달에 갑자기 12만 원을 마련하는 대신, 매달 1만 원씩 준비할 수 있다. 선물과 경조사처럼 금액이 일정하지 않은 항목은 지난해 사용한 금액을 참고해 자신에게 맞는 월평균 금액을 잡아볼 수 있다.

이 계산은 미래 지출을 정확히 맞히기 위한 것이 아니다. 큰돈이 필요한 달의 부담을 여러 달에 나누어 보는 방법이다. 수입과 청구일을 함께 살피는 현금흐름 예산도 이런 계획에 도움이 된다.

예상 가능한 비용과 갑작스러운 비용은 구분하자

다음 달에 갱신될 연간 구독료는 날짜를 확인할 수 있다. 반면 고장이나 갑작스러운 이동처럼 시기와 금액을 알기 어려운 일도 있다.

두 지출을 모두 ‘예상 밖의 돈’으로 묶으면 무엇을 준비해야 하는지 흐려진다. 날짜를 알 수 있는 비용은 달력에 적고 조금씩 마련해보자. 갑작스러운 비용에 대비할 돈은 생활비와 구분해 생각할 수 있다. 자신의 수입과 부채 상황에 맞춰 규모를 정하면 된다.

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항목이 많아도 통장을 여러 개 만들 필요는 없다

돈을 나누어 관리한다는 말이 곧 통장을 많이 만들라는 뜻은 아니다. 지금 사용하는 방식에서 ‘매달 쓸 생활비’와 ‘나중에 쓸 돈’을 구분해 볼 수 있으면 된다.

별도 계좌를 쓰는 사람이 있을 수 있고, 가계부나 메모에 목적별 잔액을 적는 방식이 더 편한 사람도 있다. 중요한 것은 적립한 돈을 이번 달에 자유롭게 쓸 수 있는 잔액으로 착각하지 않는 것이다.

계획보다 많이 썼다면 금액을 다시 조정하자

경조사비가 예상보다 많이 나간 달도 있다. 그때 계획이 실패했다고 여기기보다 처음 잡은 금액이 현실과 맞았는지 살펴보자.

한 항목의 준비금이 부족했다면 다른 항목의 여유를 조정할 수 있다. 수입이 줄어든 시기라면 준비하는 금액을 낮출 수도 있다. 예산은 한 번 정해 지켜야 하는 시험지가 아니라 생활에 맞춰 고치는 계획이다.

지출을 기록할 때는 후회보다 이유를 남겨보자

“또 돈을 썼다”라고 적으면 다음 달에 무엇을 바꿔야 할지 알기 어렵다. “3개월마다 필요한 소모품을 샀다” 또는 “계획하지 않은 모임이 두 번 있었다”라고 적으면 지출의 성격이 보인다.

CFPB는 지출을 일정 기간 기록한 뒤 항목별 흐름을 살펴보고 예산에 반영하는 방법을 제안한다. 한 달 전체가 부담스럽다면 1~2주부터 시작해도 된다.

이번 주에는 항목 하나만 골라도 된다

오늘 모든 비정기 지출을 계산하지 않아도 된다. 최근 예상보다 돈이 많이 나갔던 달을 하나 떠올리고, 그때 어떤 비용이 있었는지 적어보자. 다시 생길 가능성이 있다면 다음번에는 얼마씩 준비할 수 있을지 계산해보자.

돈 관리는 매번 덜 쓰겠다고 다짐하는 일만은 아니다. 언젠가 필요할 돈에 미리 자리를 마련하는 일이기도 하다.

 

 

1년치 비정기 지출을 월 단위로 바꿔보는 예시

비정기 지출을 관리하는 첫 단계는 1년 동안 언제, 얼마가 나가는지 한눈에 보는 것이다. 아래는 이해를 돕기 위한 예시 금액이다. 실제 금액은 각자의 지난해 카드 명세서와 통장 내역을 보고 채워보자.

항목	시기	연간 예시 금액	월 환산
명절 비용	설, 추석	60만 원	5만 원
경조사비	연중 수시	48만 원	4만 원
자동차 보험·정비	갱신월, 수시	96만 원	8만 원
가족 생일·기념일	연중	36만 원	3만 원
계절 의류·가전 교체	봄, 겨울	60만 원	5만 원
합계			25만 원

표처럼 정리하면 매달 25만 원이 ‘보이지 않는 생활비’로 존재한다는 사실이 드러난다. 이 금액을 월급날 따로 떼어두면 명절이나 보험 갱신 달에도 생활비가 무너지지 않는다.

비정기 지출 통장을 운영하는 방법

• 자동이체 날짜를 월급날 다음 날로 정한다. 쓰기 전에 먼저 빠져나가야 남는 돈에 의존하지 않는다.
• 항목별 잔액은 메모로 관리한다. 통장을 여러 개 만들기보다 하나의 통장에 모으고, 메모장에 항목별로 얼마가 쌓였는지 적는 방식이 간단하다.
• 쓴 뒤에는 표의 금액을 고친다. 실제로 나간 돈이 예상보다 많았다면 다음 해 금액을 바로 수정해둔다.
• 남은 돈은 다음 해로 넘긴다. 한 해 동안 덜 썼다면 비상금으로 옮기거나 다음 해 같은 항목에 이어서 쓴다.

처음 시작할 때 부담을 줄이는 방법

25만 원을 갑자기 떼어두기 어렵다면 가장 확실한 항목 하나부터 시작하자. 매년 정해진 달에 나가는 자동차 보험이나 명절 비용처럼 금액과 시기가 분명한 것이 좋다. 한 항목이라도 미리 준비된 상태로 그 달을 맞이해보면, 다른 항목을 더할 동기가 생긴다. 비정기 지출 관리는 아끼는 기술이 아니라 놀라지 않는 기술에 가깝다.

자주 묻는 질문

비상금과 비정기 지출 준비금은 같은 것일까? 다르게 보는 편이 좋다. 비정기 지출은 언제 나갈지 대략 예상할 수 있는 돈이고, 비상금은 실직이나 병원비처럼 예측하기 어려운 상황을 위한 돈이다. 두 돈을 섞어두면 명절에 비상금을 써버리고, 정작 급한 일이 생겼을 때 대비가 부족해질 수 있다.

지난해 기록이 없다면 어떻게 할까? 올해부터 큰 지출이 생길 때마다 날짜와 금액을 한 줄씩 적어두자. 1년이 지나면 그 기록이 다음 해 예산표가 된다.

가족과 함께 관리해야 한다면? 표를 함께 보며 항목과 금액을 정하는 것이 좋다. 한 사람이 정한 예산은 다른 사람에게 갑작스러운 제약처럼 느껴질 수 있다. 1년에 한 번, 연초에 30분만 함께 표를 채워도 서로의 지출을 이해하는 계기가 되고, 명절이나 경조사 때 생기는 갈등도 줄어든다.

안내 9월 26일에 정리한 내용입니다. 예산을 나누는 비율은 정답이 아니라 출발점이에요. 할부나 리볼빙처럼 비용이 붙는 결제 방식을 쓰고 있다면 금융감독원 파인에서 수수료 조건을 먼저 확인하세요.

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